বহু বছর ধরে স্যালারি কার্ড, যা পে-রোল কার্ড নামেও পরিচিত, নিয়োগকর্তাদের এমন কর্মীদের বেতন দিতে সাহায্য করেছে, যাঁরা হয়তো প্রচলিত ব্যাংক অ্যাকাউন্টের জন্য যোগ্য নন।
সেই মডেল এখন বদলাচ্ছে।
সংযুক্ত আরব আমিরাতের কেন্দ্রীয় ব্যাংকের ইউনিভার্সাল অ্যাকাউন্ট (Universal Account) কাঠামোর অধীনে UAE-র Wage Protection System, বা WPS, যোগ্য নিম্ন আয়ের বাসিন্দাদের জন্য স্যালারি-কার্ডভিত্তিক পে-রোল প্রবেশাধিকার থেকে অ্যাকাউন্টভিত্তিক বেতন প্রবেশাধিকার-এর দিকে এগোচ্ছে।
এটি শুধু নামের পরিবর্তন নয়। ইউনিভার্সাল অ্যাকাউন্ট নতুন নামের কোনো স্যালারি কার্ড নয়। এটি একটি মৌলিক ডিজিটাল কারেন্ট অ্যাকাউন্ট, যার যোগ্যতা, মূল্য, প্রবেশযোগ্যতা ও সেবার প্রয়োজনীয়তা নির্ধারিত।
ব্যাংক, Stored Value Facility প্রদানকারী, এক্সচেঞ্জ হাউস ও নিয়োগকর্তাদের জন্য স্যালারি কার্ড ও ইউনিভার্সাল অ্যাকাউন্টের পার্থক্য বোঝাই এই পরিবর্তন সামলানোর প্রথম ধাপ।
UAE-তে ইউনিভার্সাল অ্যাকাউন্ট কী?
একটি ইউনিভার্সাল অ্যাকাউন্ট হলো UAE দিরহামে পরিচালিত একটি মৌলিক, ডিজিটালভাবে ব্যবহারযোগ্য কারেন্ট অ্যাকাউন্ট।
এটি তাঁদের জন্য, যাঁরা:
- UAE-র বৈধ বাসিন্দা
- মোট মাসিক আয় AED 5,000 বা তার কম
- আবেদনের সময়, নিজের ঘোষণা অনুযায়ী, UAE-তে অন্য কোনো সক্রিয় কারেন্ট বা সেভিংস অ্যাকাউন্ট নেই
গ্রাহককে ন্যূনতম ব্যালেন্স রাখতে না বলেই অ্যাকাউন্টটিকে প্রয়োজনীয় আর্থিক সেবা দিতে হবে। WPS-এ অংশগ্রহণকারী সব Licensed Financial Institution-কে একটি ইউনিভার্সাল অ্যাকাউন্ট তৈরি ও অফার করতে হবে।
ইউনিভার্সাল অ্যাকাউন্টের বৈশিষ্ট্যগুলো ব্যাখ্যা
ইউনিভার্সাল অ্যাকাউন্ট এমনভাবে তৈরি, যাতে যোগ্য নিম্ন আয়ের কর্মীরা শুধু মাসিক বেতন পাওয়ার চেয়েও বেশি কিছু পান।
অ্যাকাউন্টটিতে যা থাকতে হবে:
- বেতন বা আয় জমা
- দেশের ভেতরে ও আন্তর্জাতিক পিয়ার-টু-পিয়ার ট্রান্সফার
- বিল পরিশোধ
- পয়েন্ট-অব-সেল ও অ্যাপভিত্তিক পেমেন্ট
- ATM থেকে টাকা তোলা ও জমা
- গ্রাহকের সম্মতি সাপেক্ষে একটি ডেবিট কার্ড
ইউনিভার্সাল অ্যাকাউন্টে চেক বই থাকতে পারবে না।
এগুলোতে কোনো ন্যূনতম ব্যালেন্সের শর্ত থাকবে না, এবং কোনো মাসিক রক্ষণাবেক্ষণ ফি থাকবে না, অথবা সর্বোচ্চ AED 2 পর্যন্ত নামমাত্র ফি থাকবে। ব্যালেন্স জানা ফ্রি থাকতে হবে। গ্রাহকরা ইস্যুকারী প্রতিষ্ঠানের নিজস্ব ATM-এ প্রতি মাসে সর্বোচ্চ চারটি ফ্রি উত্তোলন বা জমার অধিকারী, এরপর প্রতিষ্ঠানের স্বাভাবিক ফি প্রযোজ্য হতে পারে।
ডিজিটাল অভিজ্ঞতা অন্তত আরবি, ইংরেজি, হিন্দি ও উর্দুতে থাকতে হবে।
স্যালারি কার্ড বনাম ইউনিভার্সাল অ্যাকাউন্ট: পার্থক্য কী?
এই পরিবর্তন বোঝার সবচেয়ে সহজ উপায় হলো প্রতিটি পণ্যের উদ্দেশ্য দেখা।
| স্যালারি কার্ড বা পে-রোল কার্ড | ইউনিভার্সাল অ্যাকাউন্ট |
|---|---|
| মূলত বেতন পাওয়া ও তোলার জন্য ব্যবহৃত | একটি মৌলিক ডিজিটাল কারেন্ট অ্যাকাউন্ট |
| কার্ডের মাধ্যমে বেতনের টাকায় প্রবেশাধিকার | অ্যাপ ও ডেবিট কার্ডের মাধ্যমে অ্যাকাউন্টভিত্তিক প্রবেশাধিকার |
| প্রদানকারীভেদে বৈশিষ্ট্য ভিন্ন | ইউনিভার্সাল অ্যাকাউন্ট কাঠামোতে ন্যূনতম বৈশিষ্ট্য নির্ধারিত |
| সীমিত অ্যাকাউন্ট সুবিধা থাকতে পারে | ট্রান্সফার, পেমেন্ট, ATM ব্যবহার ও অন্যান্য প্রয়োজনীয় সেবা সমর্থন করে |
| পে-রোল বিতরণকে কেন্দ্র করে তৈরি | বৃহত্তর আর্থিক প্রবেশাধিকারকে কেন্দ্র করে তৈরি |
| প্রায়ই প্রিপেইড পে-রোল পণ্য হিসেবে পরিচালিত | চলমান অ্যাকাউন্ট সম্পর্ক হিসেবে ডিজাইন করা |
তাই স্যালারি কার্ড থেকে ইউনিভার্সাল অ্যাকাউন্টে পরিবর্তন আর্থিক ব্যবস্থার সাথে কর্মীর সম্পর্ক বদলে দেয়।
স্যালারি কার্ড এই প্রশ্নের উত্তর দেয়: “এই কর্মী কীভাবে বেতন পাবেন ও তুলবেন?”
ইউনিভার্সাল অ্যাকাউন্ট আরও এগিয়ে যায়: “এই ব্যক্তি কীভাবে একটি মৌলিক ডিজিটাল অ্যাকাউন্টের মাধ্যমে টাকা পাবেন, পরিচালনা করবেন, খরচ করবেন ও পাঠাবেন?”
UAE-তে কি স্যালারি কার্ড বন্ধ করা হচ্ছে?
WPS-এ অংশগ্রহণকারী এবং অংশগ্রহণ চালিয়ে যেতে ইচ্ছুক ব্যাংক ও SVF সেবা প্রদানকারীদের জন্য উত্তর হলো হ্যাঁ।
CBUAE-এর Notice অনুযায়ী এই প্রতিষ্ঠানগুলোকে:
- স্যালারি কার্ড ইস্যু করা বন্ধ করতে হবে
- নির্ধারিত রূপান্তরকালের মধ্যে বিদ্যমান স্যালারি কার্ড ধাপে ধাপে তুলে নিতে হবে
Notice-টি জারির তারিখ থেকে 90 ক্যালেন্ডার দিনের সময়কাল নির্ধারণ করেছে, তবে বিশেষ ক্ষেত্রে কেস-বাই-কেস ভিত্তিতে কেন্দ্রীয় ব্যাংককে সময় বাড়ানোর অনুমতি দিয়েছে।
এর অর্থ, WPS প্রতিষ্ঠানগুলো তাদের বিদ্যমান স্যালারি-কার্ড মডেল অপরিবর্তিত রেখে ইউনিভার্সাল অ্যাকাউন্টকে একটি ঐচ্ছিক বাড়তি পণ্য হিসেবে দেখতে পারবে না।
দিকনির্দেশনা স্পষ্ট: যোগ্য স্যালারি-কার্ড গ্রাহকদের অ্যাকাউন্টভিত্তিক বেতন প্রবেশাধিকারের দিকে যেতে হবে।
ব্যাংক ও SVF-এর জন্য ইউনিভার্সাল অ্যাকাউন্ট নির্দেশনার অর্থ কী?
WPS-এ অংশগ্রহণকারী ব্যাংক ও SVF-কে শুধু ফিজিক্যাল পে-রোল কার্ড বদলালেই হবে না।
তাদের যে সক্ষমতা দরকার:
- ডিজিটালভাবে ইউনিভার্সাল অ্যাকাউন্ট খোলা
- গ্রাহকের যোগ্যতা যাচাই করা
- প্রয়োজনীয় ভাষাগুলোতে তথ্য প্রকাশ করা
- স্বচ্ছ ফি ও ব্যবহারের সীমা প্রয়োগ করা
- পেমেন্ট, ট্রান্সফার, ডেবিট কার্ড ও ATM ব্যবহার সমর্থন করা
- গ্রাহকের অভিযোগ, প্রত্যাখ্যান ও অ্যাকাউন্ট বন্ধ করা পরিচালনা করা
- নির্ধারিত নিয়ন্ত্রক রিপোর্টিং তৈরি করা
যেসব আবেদনকারীর ইউনিভার্সাল অ্যাকাউন্টের আবেদন প্রত্যাখ্যাত হয়, তাঁদের পাঁচ কর্মদিবসের মধ্যে SMS বা ফোনে জানাতে হবে। এই যোগাযোগে প্রত্যাখ্যানের কারণ এবং উপলভ্য অভিযোগ বা আপিল প্রক্রিয়া ব্যাখ্যা করতে হবে।
LFI-গুলোকে বছরে দুবার CBUAE-এর কাছে ইউনিভার্সাল অ্যাকাউন্টের তথ্য জানাতে হবে। রিপোর্টিংয়ে অ্যাকাউন্টের সংখ্যা, গ্রাহকের জনতাত্ত্বিক তথ্য, লেনদেন কার্যক্রম, অ্যাকাউন্ট বন্ধ, অভিযোগ, মতামত এবং চিহ্নিত পণ্য বা কমপ্লায়েন্স ঝুঁকি অন্তর্ভুক্ত থাকে।
অর্থাৎ, ইউনিভার্সাল অ্যাকাউন্ট শুধু একটি নতুন পে-রোল পণ্য নয়। এটি নতুন অনবোর্ডিং, সেবা, ভোক্তা সুরক্ষা ও রিপোর্টিংয়ের দায়িত্ব নিয়ে আসে।
এক্সচেঞ্জ হাউসগুলোর জন্য ইউনিভার্সাল অ্যাকাউন্টের অর্থ কী?
UAE-র পে-রোল ও রেমিট্যান্স ব্যবস্থায় এক্সচেঞ্জ হাউসগুলো এখনো গুরুত্বপূর্ণ অংশ। অনেকেরই ইতিমধ্যে শক্তিশালী কর্পোরেট সম্পর্ক, শাখা নেটওয়ার্ক এবং নিম্ন আয়ের বেতনভোগী গ্রাহকদের সম্পর্কে গভীর জ্ঞান রয়েছে।
তবে WPS-এ অংশগ্রহণকারী কোনো এক্সচেঞ্জ হাউস আর স্বতন্ত্র স্যালারি-কার্ড মডেলের ওপর নির্ভর করতে পারবে না।
WPS সেবা চালিয়ে যেতে ইচ্ছুক এক্সচেঞ্জ হাউসকে দুটি পথের একটি অনুসরণ করতে হবে:
- SVF ব্যবসা পরিচালনার জন্য CBUAE-এর কাছে No Objection Letter-এর আবেদন করা
- WPS-এ অংশগ্রহণকারী কোনো ব্যাংক বা SVF সেবা প্রদানকারীর সাথে আনুষ্ঠানিক ব্যবস্থা করা এবং কেন্দ্রীয় ব্যাংককে জানানো
উপযুক্ত পথ বাস্তবায়নের জন্য Notice-টি এক্সচেঞ্জ হাউসগুলোকে 180 দিনের সময় দিয়েছে।
অনেক এক্সচেঞ্জ হাউসের জন্য বাস্তব প্রশ্নটি আর শুধু এটা নয় যে তারা পে-রোল প্রক্রিয়া করতে পারে কিনা।
প্রশ্ন হলো, তারা উপযুক্ত অনুমোদনের অধীনে বা সঠিক আর্থিক-অবকাঠামো পার্টনারের মাধ্যমে একটি নিয়ন্ত্রিত, অ্যাকাউন্টভিত্তিক পে-রোল মডেল সমর্থন করতে পারে কিনা।
পে-রোল কার্ড থেকে সরে আসা নিয়োগকর্তাদের জন্য কী অর্থ বহন করে?
ইউনিভার্সাল অ্যাকাউন্ট Notice মূলত Licensed Financial Institution-গুলোর জন্য, নিয়োগকর্তাদের জন্য নয়।
তবে পে-রোল কার্ড থেকে ইউনিভার্সাল অ্যাকাউন্টে রূপান্তরের কার্যকর প্রভাব নিয়োগকর্তারাও অনুভব করবেন।
নিয়োগকর্তাদের হয়তো তাঁদের WPS প্রদানকারীর সাথে এসব বিষয়ে সমন্বয় করতে হবে:
- বিদ্যমান স্যালারি-কার্ড কর্মীদের স্থানান্তর
- যোগ্য কর্মীদের জন্য ইউনিভার্সাল অ্যাকাউন্ট খোলা
- কর্মীদের তথ্য হালনাগাদ করা
- কর্মীদের কাছে পরিবর্তনটি জানানো
- ডিজিটাল অনবোর্ডিংয়ে সহায়তা করা
- রূপান্তরের সময় পে-রোলের ব্যতিক্রমগুলো সামলানো
- নতুন অ্যাকাউন্ট মডেলে কীভাবে বেতন জমা হবে তা নিশ্চিত করা
নিয়োগকর্তার মূল দায়িত্ব অপরিবর্তিত থাকে: কর্মীদের সঠিকভাবে ও সময়মতো বেতন পেতে হবে।
তাই পে-রোলে বিঘ্ন, কর্মীদের বিভ্রান্তি বা বাড়তি প্রশাসনিক জটিলতা তৈরি না করেই এই রূপান্তর সামলাতে হবে।
ইউনিভার্সাল অ্যাকাউন্ট কি সাধারণ ব্যাংক অ্যাকাউন্টের মতোই?
ঠিক তা নয়।
ইউনিভার্সাল অ্যাকাউন্ট একটি কারেন্ট অ্যাকাউন্ট, তবে এটি ইচ্ছাকৃতভাবে যোগ্য নিম্ন আয়ের বাসিন্দাদের জন্য একটি মৌলিক, কম খরচের পণ্য হিসেবে তৈরি।
এর কয়েকটি নির্দিষ্ট বৈশিষ্ট্য আছে:
- যোগ্যতা: মোট মাসিক আয় AED 5,000 বা তার কম
- কোনো ন্যূনতম ব্যালেন্স নেই
- চেক বই নেই
- শূন্য বা নামমাত্র মাসিক রক্ষণাবেক্ষণ ফি
- নির্ধারিত প্রয়োজনীয় আর্থিক সেবা
- ডিজিটাল প্রবেশযোগ্যতা
- বহুভাষিক মোবাইল অ্যাক্সেস
- নির্দিষ্ট রিপোর্টিং ও ভোক্তা সুরক্ষার প্রয়োজনীয়তা
এই কাঠামোর বাইরের পণ্য দরকার এমন গ্রাহককে আর্থিক প্রতিষ্ঠানের যোগ্যতার মানদণ্ড সাপেক্ষে সাধারণ কারেন্ট বা সেভিংস অ্যাকাউন্টে যেতে হতে পারে।
আর্থিক অন্তর্ভুক্তির জন্য ইউনিভার্সাল অ্যাকাউন্ট কেন গুরুত্বপূর্ণ
স্যালারি কার্ড একটি গুরুত্বপূর্ণ সমস্যার সমাধান করেছিল: কর্মীদের ইলেকট্রনিকভাবে বেতন পাওয়ার সুযোগ দেওয়া।
ইউনিভার্সাল অ্যাকাউন্ট পরের সমস্যাটি সমাধান করে: সেই কর্মীদের আনুষ্ঠানিক আর্থিক ব্যবস্থায় আরও পূর্ণভাবে অংশ নিতে সাহায্য করা।
অ্যাকাউন্টভিত্তিক প্রবেশাধিকার যোগ্য কর্মীদের তাঁদের বেতন দিয়ে আরও বেশি কিছু করার সুযোগ দেয়। তাঁরা একটি ডিজিটাল অ্যাকাউন্টের মাধ্যমে পেমেন্ট করতে, দেশের ভেতরে বা আন্তর্জাতিকভাবে টাকা পাঠাতে, নগদ টাকা তুলতে, ব্যালেন্স দেখতে এবং দৈনন্দিন আর্থিক কাজ পরিচালনা করতে পারেন।
তাই আসল পরিবর্তনটি শুধু এটা নয়:
স্যালারি কার্ড → ডেবিট কার্ড
এটি হলো:
বেতনে প্রবেশাধিকার → আর্থিক প্রবেশাধিকার
এই পার্থক্য কর্মী, নিয়োগকর্তা এবং WPS পে-রোল ব্যবস্থায় কাজ করা প্রতিটি প্রতিষ্ঠানের জন্য গুরুত্বপূর্ণ।
স্যালারি কার্ড থেকে ইউনিভার্সাল অ্যাকাউন্টে রূপান্তরে myZoi কীভাবে সহায়তা করতে পারে
বড় পরিসরে ইউনিভার্সাল অ্যাকাউন্ট দিতে শুধু একটি অ্যাকাউন্ট পণ্য তৈরি করাই যথেষ্ট নয়।
আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলোর দরকার ডিজিটাল অনবোর্ডিং, বহুভাষিক গ্রাহক অভিজ্ঞতা, WPS বেতন বিতরণের সক্ষমতা, পেমেন্ট, রেমিট্যান্স এবং নিম্ন আয়ের কর্মীদের বাস্তবতা অনুযায়ী তৈরি সেবা।
myZoi একটি CBUAE-লাইসেন্সপ্রাপ্ত SVF ও RPSCS প্রদানকারী, যার প্ল্যাটফর্ম পে-রোল-সংযুক্ত, নিম্ন আয়ের গ্রাহকদের জন্য তৈরি। এটি ডিজিটাল অনবোর্ডিং, বেতন বিতরণ, বহুভাষিক অ্যাক্সেস, রেমিট্যান্স ও দৈনন্দিন পেমেন্ট সমর্থন করে।
ব্যাংক, SVF ও এক্সচেঞ্জ হাউসগুলোর জন্য myZoi এই রূপান্তরে সহায়তার জন্য প্রয়োজনীয় ডিজিটাল অবকাঠামো ও অ্যাকাউন্টভিত্তিক অভিজ্ঞতা দিতে পারে, আর পার্টনার তার কর্পোরেট সম্পর্ক ও গ্রাহক সম্পৃক্ততার ভূমিকা বজায় রাখে।
স্যালারি কার্ডের সমাপ্তি মানে আপনার পে-রোল সম্পর্কের সমাপ্তি নয়
অ্যাকাউন্টভিত্তিক পে-রোল ও নিম্ন আয়ের গ্রাহকদের জন্য তৈরি ডিজিটাল অবকাঠামোর মাধ্যমে আপনার WPS গ্রাহকদের ইউনিভার্সাল অ্যাকাউন্ট দিতে myZoi-এর সাথে পার্টনারশিপ করুন।
ইউনিভার্সাল অ্যাকাউন্ট পার্টনারশিপ নিয়ে আলোচনা শুরু করুন।
myZoi-এর সাথে যোগাযোগ করুন।
এই নিবন্ধটি সাধারণ শিক্ষামূলক পরিচিতি হিসেবে লেখা এবং এটিকে আইনি, নিয়ন্ত্রক বা কমপ্লায়েন্স পরামর্শ হিসেবে গণ্য করা উচিত নয়।